黨的二十大報告強調(diào)共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，對增進民生福祉、提高人民生活品質(zhì)作出重大部署，充分彰顯了以習近平同志為核心的黨中央堅持以人民為中心的發(fā)展思想、扎實推進共同富裕的堅定決心。財富管理作為資本要素配置的樞紐之一，直接服務(wù)于居民財產(chǎn)性收入，在促進共同富裕方面具有重要作用。工商銀行積極踐行新發(fā)展理念，提出并實施“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略，把實現(xiàn)人民對美好生活的向往作為出發(fā)點和落腳點，持續(xù)提升財富管理效率和水平，努力為促進共同富裕、實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化貢獻金融力量。

財富管理是服務(wù)實體經(jīng)濟的重要渠道。財富管理連接客戶資金端與投資端，通過金融機構(gòu)專業(yè)的投研和管理能力，降低個人投資活動門檻，讓人民充分參與經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。一方面，依靠多層次金融市場體系，在商業(yè)銀行間接融資基礎(chǔ)上，為實體經(jīng)濟提供直接融資服務(wù)，有助于提高社會資金使用效率，支持現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，夯實共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)；另一方面，為客戶創(chuàng)造投資收益，提供實實在在的價值，有助于多渠道增加城鄉(xiāng)居民財產(chǎn)性收入，讓客戶共享經(jīng)濟社會發(fā)展成果，進一步規(guī)范財富積累機制。

財富管理是響應(yīng)客戶需求的必然要求。隨著我國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，居民對財富管理的渴望更加強烈。“創(chuàng)一代”年齡不斷增長，對家族財富代際傳承的需求日益迫切；新市民、農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長，資產(chǎn)保值增值需求增長迅速；人口老齡化加劇、生育率持續(xù)下降，針對“一老一小”等特殊群體的財富管理尚在培育中；等等。這些都逐漸成為人民急難愁盼的實際問題。特別是隨著經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的復(fù)雜性、嚴峻性、不確定性上升，居民迫切希望有專業(yè)機構(gòu)來幫助其管理個人財富，有效降低管理風險，實現(xiàn)財富的保值、增值和傳承。

新時代新征程上，我國居民財富持續(xù)增長，資產(chǎn)配置理念深入人心，行業(yè)發(fā)展生態(tài)更加完善，財富管理業(yè)務(wù)將迎來新的發(fā)展機遇。

居民財富快速積累，為財富管理行業(yè)健康發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ)。2021年，我國居民可支配收入3.51萬億元，同比增長8.1%；居民財富總量近700萬億元，其中可投資財富近270萬億元，我國已成為全球第二大財富管理市場。隨著經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，居民收入不斷增長，居民財富總量持續(xù)增加，財富管理行業(yè)的發(fā)展前景將更加廣闊。

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為財富管理行業(yè)健康發(fā)展帶來了增長空間。在“房住不炒”的定位下，我國房地產(chǎn)投資屬性弱化，近幾年家庭資產(chǎn)配置中房地產(chǎn)占比逐年下降、金融資產(chǎn)占比逐年上升。2021年，我國居民財富中金融資產(chǎn)占比35%，同比增加1.3個百分點。在居民理財意識增強的背景下，資產(chǎn)配置逐步由房地產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移是大勢所趨，居民對財富管理的需求將不斷增長。

資本市場平穩(wěn)運行，為財富管理行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造了客觀條件。我國資本市場正在發(fā)生深刻的結(jié)構(gòu)性變化，IPO和再融資金額、股票和交易所債券市場融資金額均創(chuàng)歷史新高，滬深主板、科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板、新三板等各板塊特色更加突出，注冊制改革持續(xù)深入，多層次資本市場體系不斷健全，必將更好地發(fā)揮直接融資作用，孕育出一大批優(yōu)秀企業(yè)，為財富管理機構(gòu)提供大量優(yōu)質(zhì)投資標的。

在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程上，銀行業(yè)財富管理工作應(yīng)堅持人民至上、堅持守正創(chuàng)新，圍繞資產(chǎn)、產(chǎn)品、客戶三大支柱，進一步完善財富管理價值鏈，積極滿足人民群眾日益增長的財富管理需求，促進全體人民共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進展。

突出普惠化，從服務(wù)高凈值客戶向服務(wù)全量客戶轉(zhuǎn)變。把解決好人民群眾急難愁盼問題作為出發(fā)點，突出新市民等重點群體，在服務(wù)好高收入人群的基礎(chǔ)上，把握中低收入人群財富管理需求，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，不斷拓展服務(wù)覆蓋面，推動財富管理惠及千家萬戶。健全多層次服務(wù)體系，完善城鄉(xiāng)、區(qū)域財富管理服務(wù)布局，下沉服務(wù)重心，促進城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，助力縮小收入差距。發(fā)揮銀行機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢，持續(xù)加強財富管理知識普及、理念宣導(dǎo)，積極傳遞長期投資、價值投資理念，引導(dǎo)客戶強化科學(xué)投資意識、提升科學(xué)理財能力，幫助客戶成長，努力創(chuàng)造更多社會價值。

突出平臺化，從賣方思維向買方思維轉(zhuǎn)變。堅持“以客戶為中心”，強化開放思維，發(fā)揮好開放平臺作用，建立全市場產(chǎn)品遴選機制，積極引入優(yōu)質(zhì)基金、理財、保險、信托、私募產(chǎn)品，探索構(gòu)建開放式、全譜系、高質(zhì)量產(chǎn)品貨架。加強同業(yè)間客戶引流、產(chǎn)品互補，形成開放式財富社區(qū)，為客戶提供更加多元的投資選擇。處理好客戶資產(chǎn)負債表與銀行資產(chǎn)負債表之間的關(guān)系，把為客戶管好財富作為出發(fā)點，通過專業(yè)服務(wù)創(chuàng)造更多價值，在保障客戶利益的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)客戶回報、銀行經(jīng)營的良性互促。

突出生態(tài)化，從銷售驅(qū)動向全旅程服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變。將財富管理服務(wù)以組件化的方式融入服務(wù)場景，圍繞衣食住行、教育、健康、養(yǎng)老、住房以及家族財富傳承、跨境財富管理等場景，在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道優(yōu)化上下功夫，完善“線上+線下”“人工+智能”“推送+互動”的服務(wù)模式，打造覆蓋全客戶、全渠道、全產(chǎn)品、全旅程、全場景的財富管理服務(wù)體系。加強公私聯(lián)動，深化銀行機構(gòu)內(nèi)部、機構(gòu)間業(yè)務(wù)協(xié)同，持續(xù)提升策略研究、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、營銷適配等能力，更好地滿足各類客戶財富管理需求。

突出專業(yè)化，從業(yè)務(wù)管理向?qū)I(yè)賦能轉(zhuǎn)變。優(yōu)化業(yè)務(wù)管理模式，堅持用專業(yè)的方法和態(tài)度研究客戶、研究市場，充分了解客戶個性化訴求、風險偏好，加強對市場的整體研判，為客戶提供量身定制的理財規(guī)劃、產(chǎn)品及組合方案?？偛抗芾矸矫?，要更加注重投研、投顧能力建設(shè)，打造高素質(zhì)財富管理專家隊伍，持續(xù)提升策略研究、客戶分析、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品評價等能力；基層服務(wù)方面，要重點提升一線團隊綜合資產(chǎn)配置和銷售能力、增值服務(wù)能力，充實理財經(jīng)理及財富顧問隊伍，為客戶提供更加專業(yè)、更加精準、更加有效的個性化金融服務(wù)。

突出數(shù)字化，從產(chǎn)品推薦向智能化資產(chǎn)配置服務(wù)轉(zhuǎn)變。堅持科技賦能，推動金融科技與財富管理深度融合，圍繞客戶理財目標、風險偏好、風險承受能力等，加強數(shù)據(jù)聯(lián)通、開發(fā)、挖掘和應(yīng)用，全面做好客戶精準畫像，實現(xiàn)“千人千面”，努力做到“比客戶更了解客戶”。完善智慧化決策平臺，加大數(shù)據(jù)應(yīng)用力度，在資產(chǎn)端為客戶提供各大類資產(chǎn)和各類優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的配置建議，在產(chǎn)品端提升投研投顧能力，構(gòu)建全品類、個性化產(chǎn)品配置方案。用好手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺，精準匹配、主動推進資產(chǎn)配置方案，提供靈活、便捷的財富管理服務(wù)。

突出穩(wěn)健化，從事后風險處置向全流程風險管控轉(zhuǎn)變。堅持底線思維，嚴把合作機構(gòu)及產(chǎn)品準入關(guān)口，動態(tài)完善合作方評價標準和風險限額，分類分級明確管理策略，從源頭防控風險。嚴格落實監(jiān)管要求，加強銷售適當性管理，建立常態(tài)化監(jiān)控機制，為客戶提供更加適配的金融產(chǎn)品，切實做好消費者權(quán)益保護工作。加強底層資產(chǎn)穿透管理，全面分析產(chǎn)品風險變動，密切關(guān)注管理人信息披露義務(wù)履行情況，完善應(yīng)急預(yù)案，不斷提高對重大風險的預(yù)見、應(yīng)對、處置能力，幫助客戶管好錢、理好財、守好風險防線。

同時，商業(yè)銀行機構(gòu)要在完善內(nèi)部考核上下功夫。優(yōu)化個人客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）和儲蓄存款協(xié)同考核，探索以客戶財富增值和客戶體驗為關(guān)鍵績效指標考核（KPI）的導(dǎo)向，完善機構(gòu)間、條線間財富管理業(yè)務(wù)考核協(xié)同機制，引導(dǎo)內(nèi)部資源向財富管理領(lǐng)域傾斜，更好地激發(fā)財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)生動力。

深化財富管理轉(zhuǎn)型的工行實踐

近年來，工商銀行將財富管理轉(zhuǎn)型作為推進“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略、打造人民滿意銀行的重要舉措，著力構(gòu)建大財富管理體系，切實發(fā)揮好財富管理在促進共同富裕中的積極作用。2021年全年累計為個人客戶創(chuàng)收超2500億元，有效滿足了客戶財富管理需求。

一是打造“大客群”。依托集團龐大的客群基礎(chǔ)，錨定全量客戶財富管理，堅持服務(wù)分層、產(chǎn)品分類，面向高凈值客戶、財富客戶、長尾客戶等客群，提供全生命周期服務(wù)。在鞏固高收入客群財富管理優(yōu)勢的同時，提升理財經(jīng)理團隊在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)能力，全面觸達、喚醒與服務(wù)中低收入客群，推動財富管理進入“尋常百姓家”。截至2022年第三季度末，主動為1.4億客戶提供資產(chǎn)配置方案，較年初增加1000萬戶，增速高于同期個人客戶增速5.72個百分點。

二是暢通“大循環(huán)”。打通“財富管理—資產(chǎn)管理—投資銀行”價值循環(huán)鏈，發(fā)揮GBC聯(lián)動優(yōu)勢，增加需求與供給高水平匹配的“產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)模式”，主動尋求“客戶投資需求+社會融資需求”的對接，以客戶資金流為脈絡(luò)，同步滿足客戶投資端和融資端需求，提升服務(wù)實體經(jīng)濟效能。特別是落實穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策和接續(xù)政策措施，引導(dǎo)資金投向國家重大項目和民生領(lǐng)域，助力經(jīng)濟回穩(wěn)向上。2022年以來，工商銀行通過財富管理業(yè)務(wù)累計為實體經(jīng)濟提供資金超3萬億元。

三是完善“大平臺”。工商銀行財富管理社區(qū)于2022年11月上線，為客戶提供全旅程陪伴、專業(yè)化推薦、價值性投資、一站式交易和管家式服務(wù)五大特色服務(wù)。上線以來為客戶遴選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品超100只，代銷同業(yè)機構(gòu)理財規(guī)模超500億元。積極推進線上、線下融合，線上依托手機銀行、網(wǎng)上銀行，側(cè)重標準化產(chǎn)品推介、售后信息披露、客戶端收益率展示；線下依托營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理團隊，與線上服務(wù)互補，提供全方位的財富管理業(yè)務(wù)客戶觸達渠道。

四是構(gòu)建“大場景”。圍繞個人客戶花錢、借錢、賺錢、管錢等需求，全面審視客戶“生活+金融”場景，將財富管理服務(wù)嵌入教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費等數(shù)十個場景，深入挖掘和滿足客戶財富管理需求。其中，在花錢場景，工商銀行聯(lián)通消費支付、存款與理財，按金融資產(chǎn)核定個人客戶綜合信用額度，結(jié)合其消費支付、信用卡還款等情況測算風險系數(shù)，實現(xiàn)客戶隨用隨借，打通借錢和賺錢的天然隔離。

五是抓牢“大風控”。結(jié)合財富管理業(yè)務(wù)特點，完善全面風險管理，堅持合規(guī)經(jīng)營，重點加強客戶投資組合和產(chǎn)品全生命周期的風險管理。加強代銷非公募產(chǎn)品、合作機構(gòu)、底層資產(chǎn)管理，代銷標準化非公募產(chǎn)品均已實現(xiàn)底層資產(chǎn)穿透，定期分析代銷公募理財產(chǎn)品持倉情況，制定風險預(yù)案，嚴防風險隱患。進一步厘清各參與主體權(quán)責，強化關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程監(jiān)督管理，健全各類風險的識別、控制、化解措施，推動風險總體可控。